2009年8月24日 星期一

聖安東尼奧市:信用記錄

筆者曾收到許多朋友們來信詢問一些聖安東尼奧市的生活資訊。不過,每個人情況、興趣、需求並不相同,以及周遭事物的演變、時效性,介紹它們實在是件吃力不討好的工作,僅提供一些個人淺見和經驗,與大家交流分享。

在美國和金融機構打交道,例如:申請信用卡、申請房貸、車貸、船貸......等,或是租公寓、找工作,都需要查核你的信用記錄,也會建立新的信用記錄,這些記錄都是跟著你的社會安全號碼走。如果信用報告反映某人一向按時還款、認真履約,銀行肯定喜歡他,不但能提供貸款、信用卡等信貸服務,還可能在金額、利率上給予優惠。反之,如果信用報告中記載的這個人,曾經借錢不還,銀行在貸款時就要慎重對待,並極有可能讓其提供抵押、擔保,降低貸款額度,或提高貸款利率,甚至會拒絕貸款。但是剛到美國的朋友,信用記錄往往是一片白紙,在申請信用卡或貸款時到處碰壁,那當然無法建立記錄,幾年下來依舊如故,彷彿走進了死胡同。

信用記錄都是由獨立機構蒐集,當你申請信用卡或貸款時,金融機構會向信用記錄機構查詢資料,金融機構再依這些資料來判斷核准與否。在美國,一般民眾會每隔一、兩年就向信用記錄機構買一份自己的信用記錄及信用分數,費用約15~25美元,看看有沒有人冒用自己的身份作壞事,以保護自己。有人甚至付月費,可以每天追蹤信用記錄及信用分數。美國最大的三家信用記錄機構為:

Equifax (英文網站連結)

TransUnion (英文網站連結)

Experian (英文網站連結)

美國國會在2005年立法規定,每個人有權利每年向這三大機構免費索取一次信用記錄,可以打電話、寫信、或上網(英文網站連結)索取。可以一次索取三家,也可以分開索取。所以不妨每四個月向其中一家索取,可以持續免費追蹤你的信用記錄。

剛到美國時,大多會因信用記錄不全而被拒,其實此時正是開始建立信用記錄的時機。若是你與金融機構打交道被拒絕,你有權利在60天之內免費取得一份信用記錄。每被拒絕一次就可以免費索取一次信用記錄。你當然要向該金融機構所徵詢的信用機構去拿一份回來。拿回來的信用記錄上八成是白紙一張,你就寫信去更正及補充,你的姓名、社會安全號碼、工作、職稱、公司地址、五年內的工作、現在住址、五年內的住址、在那個銀行有開戶、帳戶種類、有那個百貨零售店的購物卡……等等,讓信用機構開始「追蹤」你。其實當你與相關機構打交道時,就會這些填寫這些基本資料,只是每個相關機構所問的不盡相同,也不見得將這些資料正確輸入且送至信用機構,所以信用機構有可能會收到互相矛盾或零碎不全的資料,你的信用記錄自然不會好,但也壞不到那裡去。用不著打電話至信用機構,它們多半以電話錄音要求你留下記錄,結果很有可能是錯上加錯,最好是以書面為之,並騰寫清楚。

從無到有建立個人信用的一個方法是使用親友的信用卡副卡,當然你必須提供詳盡一點兒的資料,尤其是社會安全號碼給發卡金融機構,它們才能將信用卡消費及付款記錄掛一份至你的名下,否則仍是白忙一場。此外,大學以上學生申請各種金融信貸時條件較寬,只是他們過去也多半沒有信用記錄,因此額度較低。

還有一個建立個人信用的方法是向你的開戶銀行申請貸款。你並不是真的缺錢用,你的帳戶裡有足夠多的存款(最好是定存),此時向銀行申請500~1000元的小額貸款,通常會獲核准。你付出的是手續費及利息,只要你記得定期還款,自然而然就建立了良好的信用記錄。還有,建立信用記錄不是一天、兩天的事情,要有耐心等個一、兩年。

美國還有一些人不擅理財,有「刷爆」信用卡或貸款遲付的壞記錄,它們就很不容易再申請各種金融信貸。有些信用卡公司會「協助」他們重建信用,就是收取較高的年費和押金:先存一筆錢,存款額就是信用額度,且循環信用利息和違約的罰則都很重。但這也是信用空白者建立信用記錄的方法之一。

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