聖安東尼奧市：信用分數

筆者曾收到許多朋友們來信詢問一些聖安東尼奧市的生活資訊。不過，每個人情況、興趣、需求並不相同，以及周遭事物的演變、時效性，介紹它們實在是件吃力不討好的工作，僅提供一些個人淺見和經驗，與大家交流分享。

信用分數就是依據你的信用記錄，經過數學公式量化後的結果。目前三大信用機構都採用FICO模型，是於1956年由工程師費爾和數學家艾賽克共同發明。由於該模型不考慮(不歧視)申請人的種族、膚色、國籍、宗教信仰、性別、年齡、婚姻狀況等因素，而是建立在真實資料和統計資料基礎上的，所以自1980年以來逐漸被被採用。這套系統帶給消費者的好處是：審查工作效率大大提高，人們能夠更快地獲得貸款。客觀的信用分數可以很快得到，加快審批速度。目前，許多信用卡的申請僅幾分鐘就可完成，網上處理甚至僅要幾秒鐘。過去，房屋貸款審核需要幾個星期，但現在幾個小時就夠了。

FICO分數不是固定不變的，因為每個時間點都可能有新的信用記錄產生，而舊的信用紀錄的比重逐漸淡化。大部份FICO分數位於300~850之間。於2006年年初的一份統計顯示，分數在800或以上的美國人占人口比率的13%。分數在750~799之間的為27%。分數在700~749之間的為18%。分數在650~699之間的為5%。分數在600~649的占12%。分數在550~599之間的為8%。而分數在500~549之間的為 5%。而在499或以下的是2%。

FICO分數決定貸款利率，甚至是否能獲得貸款。分數越高，獲得的貸款利率就會越低。利率越低，每月支付的現金就越少。通常分數在760以上，可獲得極佳利率。分數在700~760之間，努力爭取亦可獲得極佳或次佳利率。分數在670~699之間，放款人會仔細審核你的記錄，給予略為優惠或一般利率。分數在585~669之間，風險度增高(利率增加)，幾乎不可能取得任何優惠利率。分數在585以下，可申請的信貸十分有限或完全沒有，放款人會要求提出別項證明或抵押。

FICO分數的計算

FICO公式仍是商業機密，但其考慮的因素已向大眾公布：

付款歷史，約佔35%的比重。有沒有延遲付款或欠款不付、拖了多久、欠債金額、發生次數等。包括信用卡的付款、房貸、車貸、事業貸款、離婚膳養費……等等。以及公開的記錄，例如宣告破產。

債款數額，約佔30%的比重。為所有不同信用帳戶的債款總額，例如信用卡當時的記帳金額、房貸的欠債餘額。有多少個帳戶，其中有未付額的帳戶有幾個。債款總額和可動用總額(所有的信用卡上限加上各種貸款的總額)的比例。

信用歷史的長短，約佔15%的比重。包括整個信用歷史的長度、每個信用帳戶的歷史長度和所有帳戶平均的。

近期內追求新帳戶的次數，約佔10%的比重。不管你是否成功的開立新帳戶，每次申請都會留下記錄。依過去的研究顯示，短期內開設幾個信用帳戶代表更大的風險，對那些沒有長期信用歷史的人來說尤其如此。因此這個部份考慮的是：二年內申請過幾個新帳戶、申請頻率。以及過去的支付問題發生後，現在的信用歷史是否良好。

信用的類型，約佔10%的比重。包括信用的組合，例如信用卡、百貨公司購物卡、分期付款貸款、金融公司帳戶和房屋貸款等。