聖安東尼奧市：信用分數影響因素

筆者曾收到許多朋友們來信詢問一些聖安東尼奧市的生活資訊。不過，每個人情況、興趣、需求並不相同，以及周遭事物的演變、時效性，介紹它們實在是件吃力不討好的工作，僅提供一些個人淺見和經驗，與大家交流分享。

拖累FICO分數的卅多個因素

某些帳戶的記帳金額太高。

某些帳戶倒帳不還。

銀行循環信用型式的帳戶太少。

循環信用型式的帳戶太多。

太多帳戶裡有記帳金額。

消費性商品貸款帳戶。

付款歷史太短，無法評分。

最近一年內追求新帳戶太多次。

最近一年內開設太多新帳戶。

記帳金額已接近可動用總額，或比率太高。

循環信用型式帳戶的記帳金額過高。

循環信用型式帳戶的信用歷史太短。

最近才發生倒帳。

信用歷史太短。

沒有最近的循環信用型式的銀行帳戶資訊。

沒有最近的循環信用型式的帳戶資訊。

沒有最近的房貸以外的貸款帳戶的資訊。

許多倒帳帳戶。

目前正常還款的帳戶太少。

距離上一次公開破產的時間。

拖延付款的總額。

惡性倒帳、破產。

太多循環信用型式帳戶裡有記帳金額。

沒有最近的循環信用型式帳戶裡的記帳金額。

房貸的欠款金額太接近可動用金額。

沒有最近的貸款資料。

離上次申請時間太接近。

離上次開設新帳戶的時間太接近。

循環信用型式的帳戶的數目。

循環信用型式的銀行帳戶的數目。

所有帳戶的數目。

近期的銀行存款餘額。

最近有付款歷史的帳戶太少。

人為操作信用分數

電視、收音機、報紙、網路上有一大堆廣告，宣稱可以提昇個人的信用分數，但其中有太多的騙子。筆者的建議是，除非你在近期內需要貸款，而且你的信用分數不盡令人滿意，你可以找有信譽的財務顧問或銀行協助。或是咬咬牙，負擔較重的利息。貿然尋找坊間的「顧問」，極可能得不償失。其它情況下，不妨順其自然，只要你按時繳款，謹慎理財，信用分數就會隨時間提昇。

舉一個例子，某人剛來美國，好不容易申請了一個存款額就是信用額度的信用卡，在銀行存了一筆1000美元的「押金」。某人心裡想著要建立信用就是每天使用信用卡，所以每個月都用到999.99元，而且定期還款，一年之後卻發現信用分數沒有什麼長進。因為他至少發生了兩個扣分因子：(1)有一個帳戶的記帳金額幾乎達到可動用額度的上限，(2)總記帳金額幾乎達到所有帳戶可動用總額的上限。所以，當你取得第一張低額度的信用卡，而且只此一張時，就每個月花費數十元，維持有交易記錄和定期繳款即可。

隨著時間過去，某人謹慎理財，不再是申請無門，反而是各大發卡公司主動寄廣告及邀請函。某人很高興的來者不拒，就申請了好幾張信用卡，額度由數千元至數萬元不等，沒事還向朋友炫耀一下。此時，他的好朋友提出忠告，太多好事情加在一起會成為壞事情，好幾張信用上的總額加起來太高了，也就是風險提高了，信用分數會降低，最好是取消一些不用的信用卡。於是某人把最早那張額度太低的信用卡和不常用的信用卡取消了，只留下一張額度最高且優惠最多的卡。某人在這件事上又造成了幾個扣分因子：(1)雖然可動用總額降低了，似乎風險降低了，但是記帳額度和可動用總額的比例卻升高了，風險又升高了。(2)集中消費，造成某一張信用卡的記帳額度和可動用額度的比例升高了。(3)取消了付款歷史和信用歷史最久的一張卡。

某人在美國住久了，他發現許多商店提供商品的「無息貸款」，像是買電視可以在一年後才付款，買傢俱可以在二年後才付款。其實，他過去謹慎理財，已經存了足夠的錢買一台大螢幕電視和一套新沙發。但他這會兒決定先把錢放在銀行裡生利息，就和百貨公司訂了長約，把電視和沙發買回家。某人在這件事上又造成了幾個扣分因子：(1)因為這兩份合約，他多了兩個申請記錄。(2)因為這兩份合約，他多了兩個帳戶。(3)兩個都是消費性貸款帳戶。

其實，影響信用分數的某些因素是互想抵觸的，只要能按時繳款，謹慎理財，信用分數就會隨時間提昇。若是不需要繳年費，保留數張信用卡也無妨，銀行或發卡公司願意發卡就表示你的信用記錄還不錯，而且它們也會創造良好的信用記錄啊！要運用商店的「無息貸款」亦無不可，只要記得付款，不但賺了利息也創造良好的信用記錄啊！但需要房貸或大筆借貸之前的一年內，就不要再申請新的帳戶了。若要剪卡，不妨以新申請的信用卡優先。